С 1 июля начинают действовать новые правила потребительского кредитования, установленные Законом РФ «О потребительском кредите (займе)». Определен порядок исчисления полной стоимости кредита. Ограничены максимальные размеры неустойки. Установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров кредитования.

Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» применяется к договорам потребительского кредитования, заключенным после дня вступления его в силу. Его требования распространяются на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы и иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования по потребительским кредитам.

Стоимость кредита — по формуле, процентные ставки — под одну гребенку

По новым правилам кредиторы уже не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов: закон содержит формулу для ее расчета, а также определяет, какие платежи могут включаться в нее, а какие — нет. Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта. А, например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

В законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа), что в значительной мере будет регулироваться Банком России. При этом банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты различных категорий в рамках единых ставок. Ранее процентные ставки у этих организаций могли различаться в десятки раз.

По закону Банк России начинает опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по различным его категориям не позднее 14 ноября 2014 года.

Неустойки — в разумные рамки

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита или уплате процентов не может превышать 20% годовых. В случае если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита не начисляются, неустойка составит 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условия общие. Условия индивидуальные

Новый закон делит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. К ним, в частности, относятся размер кредита, срок его возврата, процентная ставка и др. Индивидуальные условия должны фиксироваться в договоре таблицей, которая размещается непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

Кредиторы обязаны размещать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов и займов, а общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Кредитор будет вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика. Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, но только в судебном порядке, что возможно, если они явно обременительны для него — например, снижают ответственность кредитора. В законе определено, что к общим условиям применяются положения ст.428 Гражданского кодекса РФ о договорах присоединения.

В отношении индивидуальных условий подобных оговорок нет. Поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса РФ, в том числе — по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п. Таким образом, когда новые правила вступят в силу, заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды могут признать подобные договоры договорами присоединения.

Спасибо. Не надо

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Также предусмотрена процедура возврата всей суммы кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Если просрочили…

Нарушение сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором. В некоторых случаях у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, а также процентов. Например, это допустимо при нарушении сроков оплаты на шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней. При этом кредитор уведомляет заемщика способом, установленным договором, и устанавливает разумный срок, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления уведомления.

…ждите звонков или иска в суд

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке просроченной задолженности, кредитор или юридическое лицо, с которым он заключил агентский договор для воздействия на должника и его поручителей, могут использовать личные встречи, телефонные переговоры, СМС-сообщения (но никак не в ночное время), почтовые отправления, некоторые другие меры. Иные способы допустимы только при наличии на это письменного согласия должника и поручителя.

При этом закон запрещает совершать действия, направленные на то, чтобы причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение, а также злоупотреблять правом в иных формах.

По общему правилу можно добиваться исполнения обязательств по договору путем обращения иска в суд. В случае положительного для себя решения кредитор сможет требовать его исполнения, в том числе принудительного, через службу судебных приставов.

Уступка требования? 

По закону или договору

Действует общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором.

При уступке прав по договору потребительского кредита кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и его поручителей. Лицо, которому были уступлены права требования, обязано хранить ставшую ему известной банковскую и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать их конфиденциальность и безопасность и нести ответственность за их разглашение.

Дмитрий Кизянов.