Просрочка по кредитам населения в Адыгее за год возросла до 2,5 миллиарда рублей. В целом по стране эта цифра еще более пугающая — более 1 триллиона рублей. «СА» разбиралась, почему россияне скатываются в долговую яму и когда будет найден просвет.

Сумма просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, в Адыгее за год выросла в 1,2 раза — до 2,5 млрд. рублей. Такие цифры пришли в ответ на запрос «СА» в Отделение Нацбанка по Адыгее Южного главного управления Центрального банка РФ.

— На 1 апреля сумма просроченной задолженности по кредитам физлицам составляет 2,5 млрд. рублей. Общий объем задолженности населения республики по кредитам по итогам 1 квартала составил 26,2 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с январем—апрелем 2015 года на 6,5%. Почти треть этой суммы составляют ипотечные кредиты — 7 млрд. рублей (в 1 квартале 2015 г. — 4,5 млрд. рублей), — пояснил управляющий Отделением Нацбанка по Адыгее Сергей Самойленко.

Объем выданных жилищных кредитов населению республики в 2016 г. действительно увеличился на 25%, за первый квартал на покупку жилья было выдано почти полмиллиарда рублей, в основном на ипотеки. При этом сумма просрочки по этому виду кредита выросла в 1,5 раза — до 55,6 млн. рублей, в том числе 47,5 млн. рублей — по ипотечным кредитам, добавил Сергей Самойленко.

При этом, как отмечают аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), оценившие уровень долгов по российским регионам в исследовании «Кредитная карта России» на основании данных, полученных из более 600 банков, Адыгея хоть и признана регионом высокой долговой нагрузки, все же в разрезе страны выглядит позитивно. По данным аналитиков, сумма просрочки в целом по стране превысила 1,2 трлн. руб., или 13,42% от общего объема ссудной задолженности граждан. С начала года показатель вырос на 67 млрд. руб. Долги с просрочкой платежа более 90 дней увеличились с начала года на 63 млрд. рублей.

Сегодня открытые кредиты имеют больше половины работающих россиян, в среднем каждый российский заемщик должен банку 210 тыс. рублей, говорится в исследовании ОКБ.

В Адыгее, как прокомментировал Сергей Самойленко, всего за январь—март объем выданных кредитов жителям Адыгеи составил 8,2 млрд. рублей, это почти в 2 раза больше, чем в аналогичном периоде 2015 года, когда было выдано 4,8 млрд. рублей. Большая часть средств выдана юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям — 5,3 млрд. рублей, что также значительно больше прошлого года (в 2015 г. — 2,6 млрд. руб.). Сумма же кредитов населения выросла незначительно — с 2,2 млрд. рублей за первые три месяца 2015 года до 2,9 млрд. рублей в 2016 году.

При этом отмечается, что в течение 1 квартала текущего года наблюдался рост кредитной нагрузки на граждан — средний остаток ссуд, приходящийся на одного жителя республики, увеличился на 4,4 тысячи рублей — до 58 тысяч. Для сравнения — на начало года эта сумма составляла 53,6 тысячи рублей.

Добросовестные должники

Но есть во всей этой ситуации и «светлая» характеристика россиян. Как утверждают аналитики, должники-2016 — это по большей части «добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями разного характера — от снижения доходов до потери работы».

Основной же причиной роста просроченной задолженности эксперты называют не только ухудшение финансового положения заемщиков, но и общую закредитованность населения. Так, по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», если в предыдущий кризис на одного заемщика приходилось не более 1-1,1 кредита, то, например, в 2015 году средний заемщик вынужден выплачивать около 2 кредитов. Число заемщиков с одним кредитом составляет не более 60% от общего количества, с двумя — 25%, с тремя и более — 15%. При этом среди заемщиков с одним кредитом 25% имеют проблемный кредит, с тремя и более — 50%.

— Совершенно очевидно, что многие граждане не справляются с долговой нагрузкой. Сегодня средний банковский заемщик в России до 40—45% своего ежемесячного дохода тратит на ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку, — комментирует эксперт коллекторского агентства.

Аналитики ОКБ также подсчитали уровень номинальной долговой нагрузки россиян — соотношение месячного платежа по кредиту к доходу заемщика. Средний уровень выплат по кредитам превышает половину дохода граждан в 22 российских регионах. Регионы с высокой долговой нагрузкой — Калмыкия, Дагестан и Адыгея. Один из самых низких показателей долговой нагрузки в Москве — здесь заемщики платят по кредитам 28% от доходов.

— На Западе критичным уровнем задолженности считается 40%. Однако во многом это зависит от уровня дохода заемщика. Богатый человек может отдавать 60% своих доходов для погашения кредита, а заемщику с низким доходом может быть тяжело обслуживать кредит, даже если потребуется выделять 20% от доходов, — рассказал профессор Российской экономической школы Алексей Горяев.

Текущего дохода работающих россиян явно недостаточно для поддержания кредитов. По данным ОКБ, в 2015 г. 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам, тогда как в 2014 г. таких людей было 43%.

Просвет — виден

В то же время эксперты отмечают, что бурного роста просрочки в этом году ожидать не стоит. Из-за ужесточившейся политики банков по кредитованию физических лиц в будущем мы можем ожидать улучшения качества платежеспособности заемщиков и снижение доли тех, кто оформил одновременно сразу несколько кредитов и, как следствие, темпы роста просроченной задолженности по итогам года могут замедлиться.

С этим прогнозом согласен и генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский. По заключению эксперта, в настоящий момент предпосылок к резкому росту объемов розничного кредитования в этом году не ожидается, поэтому скорее всего при сохранении текущей макроэкономической ситуации доля просроченных кредитов продолжит расти умеренными темпами до конца года. Объемы просроченных долгов продолжат расти примерно такими же темпами, так как рост происходит в основном за счет «старых» долгов с неплатежами более 90 дней. На их долю приходится более 95% всех объемов просроченной задолженности.

Юлия Мельникова