Не редкость случаи, когда гражданин  — должник по потребительскому кредиту  — теряет возможность расплачиваться с банком. Бывает и так, что он, попав в подобную ситуацию, умышленно или нет, начинает избегать контактов с сотрудниками банка, отказывается получать судебные повестки. И это, как показывает жизнь, худший алгоритм действий из всех возможных.

В судебной практике не редкость иски банков о досрочном взыскании задолженности и расторжении договоров потребительского кредитования. В подобном договоре банк оговаривает, что при несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает неустойку, устанавливается ее размер. Также оговаривается право банка взыскать досрочно сумму задолженности, включая задолженность по просроченным процентам, неустойки. Между тем в соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, в силу п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию стороны с помощью решения суда при существенном нарушении договора другой стороной. Более того, если банк решит взыскать задолженность в судебном порядке, в силу ст.98 Гражданско-процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) проигравшая сторона может быть обязана возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, включая сумму оплаченной государственной пошлины.

Попытки избежать судебного разбирательства, не получая повестку, не конструктивны. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия (ст.117 ГПК РФ). А при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика (ст.119 ГПК РФ). Интересы ответчика в этом случае представляет назначенный судом адвокат (ст.50 ГПК РФ), но очевидно, что даже профессиональный юрист мало чем сможет помочь в ситуации, когда нет возможности пообщаться с доверителем, узнать про обстоятельства, повлекшие невозможность своевременной оплаты долга.

Одновременно недобросовестный заемщик ставит в сложную ситуацию поручителей. Ведь поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник, как правило, отвечают перед кредитором солидарно. При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требования как ко всем должникам, так и к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Между тем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, если иное не предусмотрено договором поручительства. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству (ст.ст.363, 365 ГК РФ).

Таким образом пытаться скрыться от долгов — напрасный труд. При этом есть риск еще больше погрузиться в море штрафов и пеней за просрочки. Кроме того, будет испорчена кредитная история. Более конструктивным подходом в такой ситуации является обращение к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности. Если банк пойдет навстречу, должник может рассчитывать, например, на «кредитные каникулы» (выплату в течение определенного времени только процентов) или увеличение сроков кредитования с целью снижения сумм ежемесячных выплат. Но к заявлению о реструктуризации долга также важно приложить доказательства того, что ваше материальное положение ухудшилось. Это может быть документ с места работы о сокращении вашей зарплаты, подтверждение центра занятости о том, что вы зарегистрированы как безработный, документы из больницы, подписанные главврачом, о том, что вы проходите лечение и не в состоянии выйти на работу.

Марина Мерзакулова, помощник судьи Майкопского районного суда.