Фото: Татьяна Дубовик

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги нужны «еще вчера». Откладывать на черный день у вас не получалось, а друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

А стоит ли?

В первую очередь определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги. Оцените свои возможности на перспективу — долг надо будет возвращать, да еще и с процентами.

Если в долг все же решено взять, нужно соблюсти несколько правил.

Выбор кредитора

Два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Он даст в долг на долгий срок под более низкий процент.

Если времени мало и вы не уверены, что банк одобрит кредит, а сумма требуется небольшая и на короткий срок, можно обратиться в МФО.

Изначально МФО создавались для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Только процент у такого микрозайма несколько выше — он изначально предполагается краткосрочным.

Не доверяем и проверяем

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость заема в процентах годовых.

Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников. Проверить потенциального кредитора можно используя специальный сервис Центрального банка России.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений. Оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, даже 0,8% в день — это 24% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) — 0,8% в день, или 292% годовых.

Итак, каким должен быть алгоритм действий при получении микрозайма в МФО:

— оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке);

— внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть;

— проверьте полную стоимость займа. Максимальная переплата в процентах годовых и в рублях обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Микрозаем получен. Что дальше?

Микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше процентов придется заплатить.

Проценты и неустойка

За нарушения со стороны заемщика ему грозят проценты и неустойка. Если вы взяли микрозаем после 1 июля этого года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,3 раза.

Например, если вы взяли 20000 рублей, то отдадите обратно не больше 46000 рублей: 20000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 26000 рублей (20000 рублей × 1,3).

Раньше, с начала 2020 года, максимальный размер переплаты не мог превышать основной долг более чем в 1,5 раза.

Если вам требуется до 10000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специальный заем, по которому действуют другие ограничения.

По такому займу общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 1500 рублей, или 15% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 100 рублей. Например, если вам выдали спецзаем в 10000 рублей на пару дней, то вы заплатите максимум 10200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по любому займу не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают капать проценты — не более 20% годовых. Причем неустойку, штрафы или пени могут начислять только на не погашенную вовремя часть суммы основного долга, но не на проценты.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Если вы вносите деньги не в кассе МФО, а перечисляете на счет, заложите день-два до срока платежа, чтобы они точно пришли вовремя. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена. Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

По итогу

Как указано выше, с 1 июля этого года вступили в силу поправки в закон о потребительском кредите, ограничивающие размеры процентов по кратко­срочным займам. Предельная процентная ставка по займам снизилась с 1% до 0,8% в день, а предельный размер задолженности по процентам — до 1,3 раза от суммы займа. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся. Кроме того, меняются условия по специальным займам МФО на сумму до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней. По таким займам ежедневная ставка снижена с 2% до 1% в сутки, а предельный размер задолженности по процентам — с 30% до 15%. Таким образом, по займу в 10 тысяч рублей максимальная сумма задолженности может составить 11,5 тысячи рублей.

Это новшество, как ожидается, затронет интересы миллионов россиян, привыкших брать в пунктах МФО небольшие суммы до зарплаты. С одной стороны, проценты по таким выплатам, которые многие считают «грабительскими», несколько уменьшатся, а с другой — требования к заемщикам, вероятно, станут выше.

Новые требования к МФО — это продолжение планомерной работы ЦБ РФ по наведению порядка на рынке микрокредитования. Еще несколько лет назад на этом рынке 1000% годовых по микрозайму являлись нормой. Сегодня ставка ограничена размером 0,8% в день.

Дмитрий ФЕДОРОВ,
с использованием материалов fincult.info и пресс-службы Отделения Банка России — Национального банка по Республике Адыгея.

Тем временем

За первые три месяца года жители и гости Адыгеи расплатились банковскими картами более 14 миллионов раз. Это почти на 12% больше, чем за январь-март 2022-го.

— При этом от общего объема операций с использованием карт в республике на оплату товаров и услуг приходится около 40%. Это меньше, чем в целом по стране. Поэтому в регионе уделяется особое внимание развитию платежной инфраструктуры и информированию жителей о новых финансовых сервисах. К примеру, о том, что покупки можно оплачивать с помощью QR-кода как в магазине, так и из дома или офиса, — говорит управляющий Отделением Банка России — Национальным банком по Республике Адыгея Сергей Самойленко.

На территории Адыгеи установлено 369 банкоматов, а также почти 9,4 тысячи электронных терминалов в торговых точках. На 1 апреля в регионе выпущено более 790 тысяч банковских карт — прирост за год почти на 20%.

Основная часть платежной инфраструктуры расположена в Майкопе и Тахтамукайском районе. Для обеспечения равного доступа к финансовым сервисам в Адыгее продолжает действовать совместный с региональными властями и партнерами проект по расширению доступности финансовых услуг. Банк России регулярно анализирует их качество и развитие инфраструктуры по приему платежных карт, в том числе в сельской местности, а также динамику безналичных платежей субъектов малого и среднего предпринимательства.