Фото: Ольга Ефимова/Советская Адыгея

В этом году вступят в силу новые законы и правила, касающиеся личных финансов граждан, их взаимоотношений с кредитными организациями и бюджетом. Подробнее рассказываем в материале «СА».

Кредитные каникулы

Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях — к примеру в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.

С 1 января стало возможным отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно вы их взяли. Но важно подпадать хотя бы под одно из следующих условий:

— ваши доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
— вы пострадали в чрезвычайной ситуации — пожаре, наводнении или другом бедствии.

По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин.

Стоит учитывать: чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тыс. рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн. рублей. По остальным кредитам и займам — 450 тыс. рублей.

Через «Госуслуги»

С 1 января на портале «Госуслуги» появилась новая опция — через личный кабинет можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих био­метрических данных. Обычно с помощью биометрии клиентов идентифицируют банки, транспортные компании, магазины.

Вся биометрия — изображения лица и записи голоса — хранится в Единой биометрической системе (ЕБС). Раньше через «Госуслуги» удавалось только полностью удалить свои данные из базы. Теперь можно контролировать тех, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн.

Риск оказаться в долговой яме

С 1 января банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых.

Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа — в нем нужно будет проставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).

С 2019 года кредиторы рассчитывали ПДН по долгам от 10 тыс. рублей. Но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе — для кредитов и займов на любую сумму.

Прежде чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30% дохода. Когда эта доля превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме. Об этом нужно помнить при обращении в банк или МФО.

Социальный налоговый вычет

С этого года освободить от подоходного налога можно будет уже не 120, а 150 тыс. рублей, потраченных на здоровье, страховку и учебу. Таким образом, максимальная сумма возврата вырастет с 15,6 до 19,5 тыс. рублей.

Воспользоваться налоговой льготой удастся, если в этом году вы оплатите в том числе:

— обучение;
— лечение или добровольное медицинское страхование;
— добровольное страхование жизни сроком от пяти лет;
— занятия спортом.

При этом расходы на образование детей рассчитываются по отдельному лимиту. Он вырос с 50 до 110 тыс. рублей на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14,3 тыс. рублей за каждого.

С 14 до 30 дней

С 21 января отказаться от любых ненужных услуг, которые вам продали вместе с кредитом или займом, можно будет в течение месяца. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.

Раньше некоторые банки и МФО умалчивали, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней. Теперь их 30.

Окончание срока вклада

С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается.

Оповещение от кредитной организации должно прийти минимум за пять дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.
Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент.

Между своими счетами

С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн. рублей в месяц. Бесплатно отправлять деньги можно будет через мобильный или интернет-банк.

Комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься только в двух случаях:

— операция проводится в офисе банка;
— при отправке денег по номеру карты — в такой ситуации не всегда удается определить, что человек делает перевод самому себе.

Письменные претензии

С 1 июля для банков, брокеров, страховщиков и других финансовых организаций начнут действовать новые правила общения с клиентами. Независимо от того, как человек подал письменную претензию (в офисе, обычной или электронной почтой), компания должна дать развернутый ответ в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях время ответа разрешается увеличить до 25 рабочих дней.

Если организация не уложится в сроки или отделается формальным ответом, на нее можно пожаловаться в Банк России. Регулятор проведет проверку — и если выявит нарушение, то обяжет компанию устранить его.

Переводы с вопросом

С 25 июля все банки, прежде чем провести перевод денег, должны будут проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах.

Если банк не проведет проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок возврата — до 30 календарных дней с того момента, как пострадавший подаст заявление в банк.

Когда человек посылает деньги на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию на два дня и сообщить клиенту о том, что счет или карта принадлежат мошеннику. Отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода.

Но если, несмотря на предупреждение, клиент все же настоит на операции или просто не отреагирует в течение двух дней, деньги уйдут аферистам. В таком случае банк уже не будет отвечать за последствия и ничего не компенсирует. А пострадавшему останется только обращаться в полицию.

Короткие полисы ОСАГО

С 2 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев.

Сейчас договоры ОСАГО заключаются на год, при этом разрешается выбрать сокращенный период страхования — минимум три месяца. Такой вариант удобен, если машина используется, например, исключительно летом.

Но важно учитывать, что цена годового полиса с сокращенным периодом пользования определяется по единым коэффициентам. Скажем, для страховки на три месяца коэффициент составляет 0,5. То есть она обойдется в половину стоимости годового полиса.

А для новых краткосрочных договоров компании будут сами устанавливать коэффициент для расчета цены страховки. В итоге может оказаться, что за двухмесячный полис придется заплатить больше, чем за годовой с трехмесячным периодом использования. Чтобы не прогадать, лучше заранее уточнять, во сколько обойдутся разные варианты.

Дмитрий КИЗЯНОВ, по материалам сайта «Финансовая культура».